Как сохранить и приумножить свои денежные сбережения в условиях рыночной экономики

Правило пятое. Прежде чем начать осуществлять какую-либо хозяйственную деятельность, любая коммерческая фирма должна пройти соответствующую регистрацию в определенных государственных органах, то есть любая фирма должна получить документы, которые разрешат ей производить те или иные виды работ или услуг. В связи с этим при вложении денежных средств в коммерческие структуры мы советуем вам соблюдать правило пятое, которое гласит: “Прежде чем вложить деньги в ту или иную коммерческую фирму, убедитесь сначала в том, что интересующая вас фирма имеет у себя в наличии все соответствующие регистрационные или, как их еще могут называть, учредительные документы”.

Все коммерческие организации имеют обычно несколько видов регистрационных (учредительных) документов, но, на наш взгляд, вам достаточно будет проверить наличие лишь двух из них: Свидетельства о регистрации фирмы и Лицензии, которая дает фирме право осуществлять тот или иной вид хозяйственной деятельности. Причем, чтобы убедиться в подлинности этих документов, надо проверить, чтобы они были нотариально заверены. Теперь более подробно о самих документах.

Свидетельство о регистрации - это документ, подтверждающий регистрацию фирмы и дающий фирме право на существование. Свидетельство о регистрации выдается подразделениями Государственной регистрационной палаты или другими российскими федеральными органами ее заменяющими и должно иметься в наличии у всех коммерческих фирм без исключения.

Лицензия - это документ, который разрешает фирме заниматься тем или иным видом хозяйственной деятельности или проводить те или иные хозяйственные операции, которые указаны в этом документе. Причем одна и та же коммерческая фирма может иметь сразу несколько видов лицензий в зависимости от того, сколько видов хозяйственной деятельности, требующих лицензирования, эта фирма одновременно осуществляет. Лицензии выдаются лицензионными комитетами при соответствующих Министерствах Российской Федерации или другими российскими федеральными органами их заменяющими.

Вместе с тем, необходимо отметить, что вопрос о лицензировании имеет одну существенную особенность. Дело в том, что не все виды хозяйственной деятельности подлежат обязательному лицензированию. Есть виды деятельности, которые коммерческие фирмы могут осуществлять без каких-либо специальных на то разрешений. Однако в связи с тем, что подзаконные акты, рассматривающие вопросы о лицензировании, в настоящее время полностью еще не урегулированы, мы считаем нецелесообразным приводить в данной книге какой-либо конкретный перечень лицензируемых видов хозяйственной деятельности. Тем не менее, чтобы такое положение дел не отразилось пагубно на ваших денежных вложениях, мы советуем вам придерживаться следующего порядка действий. Придя на фирму, которая заинтересовала вас как возможный объект для вложения денежных средств, вы спрашиваете о том, имеет ли фирма лицензию на тот вид деятельности, который она осуществляет или собирается осуществлять на привлекаемые ею денежные средства. Если на ваш вопрос вы получите положительный ответ, то в этом случае вы просто проверяете наличие самой лицензии. Если же на ваш вопрос вы получите отрицательный ответ, то лучше всего, если вы обратитесь с аналогичным вопросом о наличии лицензии к двум или трем другим фирмам, которые осуществляют тот же самый вид хозяйственной деятельности, что и исследуемая вами фирма. Если в этих фирмах вам также подтвердят, что лицензия на осуществление данного вида хозяйственной деятельности не требуется, то, следовательно, в исследуемой вами фирме вас не обманули. Если же в этих фирмах вам скажут, что данный вид хозяйственной деятельности лицензируется, то в этом случае или в исследуемой вами фирме вас обманывают, или, что тоже вполне вероятно, вы не совсем точно задали вопрос, перепутав, например, название лицензируемого вида хозяйственной деятельности. Тем не менее, как мы уже неоднократно подчеркивали, если возникают такие ситуации, когда вы в чем-то до конца не уверены, то лучше не рискуйте и не вкладывайте свои деньги.

Теперь мы хотели бы уделить несколько строк одному немало важному для вас вопросу о том, как лицензируется деятельность коммерческих банков. Этот вопрос мы хотим осветить отдельно, потому что коммерческие банки - это те финансовые структуры, которые в совокупности привлекают основную массу денежных средств, в том числе и денежных средств населения, по сравнению с объемом денежных ресурсов, привлекаемых другими коммерческими структурами.

Итак, вам, как потенциальным вкладчикам, необходимо знать, что деятельность всех коммерческих банков подлежит обязательному лицензированию. Лицензии на совершение банковских операций выдаются Центральным Банком Российской Федерации или его территориальными управлениями, и, за исключением временной лицензии, на основании которой банк имеет право только формировать свой уставной фонд, банковские лицензии подразделяются на четыре вида: Рублевая лицензия (дает право на совершение определенных банковских операций на территории Российской Федерации в российских рублях), Валютная внутренняя лицензия (дает право на совершение определенных банковских операций в иностранной валюте через счета коммерческих банков, имеющих Генеральную лицензию), Валютная расширенная лицензия (представляет из себя то же самое, что и Валютная внутренняя лицензия, плюс к тому же дает право на совершение определенных банковских операций в иностранной валюте через счета иностранных банков) и Генеральная лицензия (дает право на совершение определенных банковских операций как в российских рублях, так и в иностранной валюте на территории России и за ее пределами). Как правило, банковские лицензии выдаются коммерческим банкам в следующем порядке: сначала банк получает Рублевую лицензию, затем - Валютную внутреннюю лицензию, потом - Валютную расширенную лицензию и через несколько лет работы - Генеральную лицензию. В исключительных случаях Центральный Банк может выдать Генеральную лицензию сразу.

Вместе с тем можно добавить, что коммерческие банки - это те организации, которые находятся под более серьезным контролем со стороны соответствующих государственных органов по сравнению с контролем, осуществляемым над другими коммерческими структурами, что делает эти организации, на наш взгляд, наиболее привлекательными объектами для вложения денежных средств. Особенно это касается коммерческих банков, относящихся к высшей и средней категории надежности (см. рейтинги надежности банков в солидных финансовых и экономических изданиях).

Кроме вышеуказанных действий по проверке регистрационных документов не лишне будет поинтересоваться тем, каков состав учредителей фирмы, кто является управляющим фирмой и кем он работал прежде, чем возглавить фирму, какова величина собственных средств фирмы и какой будет величина привлеченных средств (запомните, что в случае банкротства фирма сможет возвратить вам ваш вклад и проценты по нему только из своих собственных средств. Для сведения мы сообщаем, что в практике финансовых отношений считается нормальным, когда объем привлеченных средств, то есть кредитов, взятых у банков, депозитов юридических и частных лиц, в фирме не превышает объем собственных средств более, чем в 5-8 раз). Также мы советуем вам выяснить, чем занималась фирма с момента ее основания, какие проблемы были в деятельности фирмы и как они решались, какую прибыль приносила деятельность фирмы, имеет ли фирма отделения или филиалы и как эти подразделения фирмы работают, имеется ли у фирмы аудиторское заключение (документ, который получает коммерческая фирма после проверки ее финансовой деятельности специальной аудиторской фирмой). Вы можете задать и другие вопросы, ответы на которые вам необходимо будет получить.

Проверив наличие у фирмы ее регистрационных документов и получив ответы на поставленные вами вопросы, вы сможете на основании этого сделать некоторые определенные выводы о том, что представляет собой интересующая вас фирма.