Как сохранить и приумножить свои денежные сбережения в условиях рыночной экономики

Правило шестое. При создании любой фирмы всегда преследуются конкретные задачи и цели. Например, если создается производственная фирма, то она создается для производства какого-либо определенного вида товара или группы товаров. Если создается торговая фирма, то она создается для торговли каким-либо определенным видом товара или группой товаров. Если создается фирма по оказанию услуг, то она всегда создается для оказания определенного вида услуг или группы услуг. Общее, что предшествует созданию фирм любых направлений деятельности, заключается в том, что все они создаются с какой-то определенной целью и для реализации каких-то определенных проектов. Иными словами, прежде чем привлекать деньги граждан, в любой фирме сначала разрабатываются конкретные планы реализации задуманного, а уже только потом принимаются те или иные решения о привлечении денежных средств для осуществления поставленных перед фирмой задач и о том, в каком объеме фирме следует привлекать эти денежные ресурсы.

Из всего вышесказанного следует вполне определенный вывод, суть которого сформулирована в качестве шестого правила: “Прежде чем вложить деньги в какую-либо коммерческую фирму, нужно сначала оценить серьезность того проекта, который фирма собирается осуществить на привлекаемые ею денежные средства вкладчиков”.

Оценить серьезность замыслов фирмы вы сможете, получив ответы на следующие вопросы: под какой проект привлекаются денежные средства, в каком объеме они привлекаются и как они будут использованы (смета возможных расходов и предполагаемых доходов), какую прибыль принесет реализация данного проекта фирмы и насколько реальна будет эта прибыль (так как выплата процентов по вкладам производится из того дохода, который получит фирма после реализации своего проекта), какие гарантии сохранности и возврата денежных средств фирма сможет предложить своим вкладчикам?

Возможно, некоторые наши читатели захотят нам возразить: “Так уж и будут в коммерческой фирме раскрывать свои секреты перед какими-то вкладчиками”. Да, действительно, ни одна фирма вовсе не обязана делиться с вами своими планами. К тому же некоторые вопросы на самом деле могут составлять коммерческую тайну. Но, все-таки, задумайтесь, зачем доверять свои деньги такой фирме, в которой вам не смогут или не захотят объяснить, как будут использованы вложенные вами деньги. Мы считаем, что, если коммерческая фирма хочет привлечь денежные ресурсы на реализацию какого-либо проекта, то она должна позаботиться о том, чтобы четко объяснить потенциальным вкладчикам, как будут использованы их деньги, а также должна убедить их в том, что вложение денег именно в данную фирму будет для них не только прибыльным, но и безопасным, с точки зрения реальности осуществления задуманного.

Самое главное, не забывайте о том, что вам придется вкладывать свои деньги. Поэтому не стесняйтесь задавать те вопросы, ответы на которые вы хотели бы получить. Выясняйте все до конца и не бойтесь того, что вы не найдете понимания. Если с вами не захотят разговаривать, то скорее всего в такой фирме не все так благополучно, как вам могло поначалу показаться. В конце концов, не нужно забывать о том, что, кроме этой фирмы, есть много и других коммерческих организаций, которые также могут быть удостоены вашего внимания.

Нам осталось отметить, что для данного правила существует одно исключение. Дело в том, что это правило достаточно сложно применять при анализе работы коммерческих банков из-за особой специфики деятельности этих организаций. Поэтому для анализа деятельности коммерческих банков мы рекомендуем вам использовать другие правила, которые изложены в этой книге.

Правило седьмое. Нередко возникают ситуации, когда люди доверяют свои деньги различным коммерческим организациям, не получая взамен нормального юридического документа, который бы полностью регулировал их отношения, то есть отношения между гражданином как вкладчиком и коммерческой организацией как заемщиком денежных средств гражданина. Вместо такого документа некоторые фирмы выдавали и еще нередко выдают ничего незначащие (с юридической точки зрения) подтверждения о приеме определенной денежной суммы. В рыночной экономике такая ситуация не приемлема, так как она может привести к довольно печальным последствиям для вкладчика. Особенно данная проблема актуальна в настоящий период времени, ведь количество недобросовестных компаний еще достаточно велико (Примечание от автора (составлено в 2009 году). Имелась в виду ситуация 1990-2000 годов. Сейчас такое положение дел встречается, но в более меньших масштабах. Поэтому «расслабляться» не стоит). Кроме того, даже с нормальной фирмой у вкладчика могут возникнуть некоторые трения и разногласия, которые могут быть разрешены в пользу вкладчика только в том случае, если он будет иметь на руках правильно оформленный юридический документ. А таким юридическим документом, регулирующим отношения между вкладчиком и организацией-заемщиком, является договор о вкладе. Поэтому при вложении денежных средств в различные организации мы рекомендуем вам применять правило седьмое, смысл которого заключается в следующем: “Прежде чем вложить свои деньги в какую-либо коммерческую фирму, надо сначала обязательно разобраться в том документе (а таким документом, как уже было отмечено, должен быть договор о вкладе), который фирма собирается вам предложить взамен вашего вклада”.

Итак, рассмотрим, что же представляет собой договор о денежном вкладе. Договор о денежном вкладе - это документ, который подтверждает право организации-заемщика на хранение и использование денежных средств вкладчика на определенных условиях, изложенных в этом документе. Договор составляется в двух идентичных друг другу экземплярах. Один экземпляр договора передается вкладчику, другой остается у организации-заемщика.

В правильно составленном договоре о денежном вкладе должны отражаться следующие вопросы: предмет договора, обязанности и права сторон, порядок расчетов, порядок рассмотрения споров, срок действия договора, дополнительные условия, реквизиты сторон. Рассмотрим подробнее указанные положения договора.

Предмет договора. В этом пункте договора отражаются объем денежной суммы, внесенной вкладчиком, срок вклада и величина процентной ставки по вкладу.

Обязанности и права сторон. В этом пункте договора оговариваются права и обязанности каждой из сторон, вкладчика и организации-заемщика, по отношению друг к другу в период действия договора о вкладе.

Порядок расчетов. В данном пункте договора отражаются вопросы, связанные с порядком начисления и выплаты процентов по вкладу, а также вопросы, связанные с возвратом вкладчику первоначальной суммы его вклада.

Порядок рассмотрения споров. В этом пункте договора оговаривается порядок рассмотрения споров в случае возникновения каких-либо разногласий между вкладчиком и организацией-заемщиком.

Срок действия договора. В этом пункте рассматриваются вопросы, связанные с началом и окончанием срока действия самого договора.

Дополнительные условия. В данном пункте отражаются те вопросы, которые по каким-то причинам не вошли в основные пункты договора. Такими вопросами могут быть любые условия, которые вкладчик и организация-заемщик посчитают нужным включить или добавить в договор по взаимному согласию.

Реквизиты и подписи сторон. Этот пункт обычно завершает договор. В нем отражаются некоторые информационные данные как об организации-заемщике, так и о самом вкладчике. Кроме того, договор должен быть подписан с двух сторон, со стороны вкладчика и со стороны организации-заемщика, а также он должен быть скреплен печатью со стороны организации-заемщика.

Что касается реквизитов, то можно отметить, что реквизиты организации-заемщика состоят из наименования организации, ее адреса, номеров телефонов, номера счета организации и возможно каких-то других информационных данных.

Реквизиты вкладчика включают в себя фамилию, имя, отчество вкладчика, его паспортные данные и его домашний адрес. Хотим обратить ваше внимание на то, что вам необходимо будет всегда проверять правильность заполнения ваших реквизитов (особенно это касается паспортных данных). Это очень важно, так как, если произойдет какая-нибудь ошибка при их записи, то у вас могут возникнуть проблемы с возвратом вашего вклада.

Вот такие положения должны отражаться в любом, грамотно составленном договоре о денежном вкладе. Поэтому прежде чем вкладывать куда-либо свои деньги, внимательно изучите и проанализируйте предлагаемый вариант договора. Если в процессе изучения договора у вас будут возникать какие-то вопросы, то вы можете, не стесняясь, задавать их сотрудникам организации-заемщика. В серьезной фирме к вам отнесутся с пониманием. Кстати, то, как вам отвечают на ваши вопросы, может служить дополнительным критерием в вашей оценке солидности той или иной коммерческой структуры.